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當前位置︰首頁 > 創業干貨 > 為了引你上鉤被传,消費貸款開發了7種套路

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2020-12-13 來源 : 投元加盟網 作者 : tybj



消費金融是資本收割韭菜的鐮刀嗎成分?


隨著網絡上對“消費主義”的討論越來越多成白痴,一部分人將“消費金融”這一促進消費的產品視為洪水猛獸带它,特別是當這些產品大面積地推向“後浪”們的時候母亲留,消費金融被扣上了“韭菜收割機”的帽子胸间。


顯然行唔,這是一個用極端案例來論證得出的歪曲結論陨星般。


即便不提消費金融對于經濟增長密接触、企業發展等方面的作用去找人,近年來互聯網與消費金融的結合都被吓,也在極大地便利了個人的生活奥秘存。以“信貸”為核心功能的消費金融產品斗城内,經過市場的考驗和選擇後刀一顿,進化出了越來越多的功能复原。


這些功能是消費金融的基礎同一,可以通過組合來形成不同的產品脱素裹,以滿足不同人群装酷、不同商家形式各異的需求唐昊突。


本文想要討論的粉脸,也正是這些功能植物多。


解構︰消費金融的七種功能


首先明確一下消費金融產品的主體规条,從消費金融的放貸主體來看写错,參與主體包含商業銀行苦果、消費金融公司出温柔、小貸公司蹿出去。而產品又具體表現為現金貸母老虎、消費分期雪片、虛擬信用卡等撇撇嘴。


可以看到由桃,不管消費金融的形式和運營主體如何變化老娘要,其產品核心的功能是一定的报酬收,不同的表現形式不過是根據不同的功能進行的組合怨。因此问题多,將市場中的消費金融產品按照功能進行拆分解構一旁忍,能夠更好的理解其本質冰山顾。而將這些功能按需求重構讲什,便是我們日常使用的不同種類的產品今佳人。


功能一但可都,可稱之為“消費貸”已开启,形式上看是一種受托支付模式恨。顧名思義铜鼎中,這種功能是因消費而產生火舞突,表現形式是放貸主體將用戶申請的貸款資金直接放款給商家对眼,消費和貸款過程中乱打,資金不經過消費者的賬戶自觉。舉例來說中必,消費者在某平台上購買手機分疲倦,並申請消費金融產品资深玩,貸款方將資金直接打入商戶的賬戶中稳住,交易中資金流向清晰比毒毒,用途明確雨肩上。


功能二巧交,預借現金(現金貸)一抖手,與受托支付不同白色剑,現金貸支持消費者將所申請的貸款資金放款至自己的個人賬戶中算清楚。這些資金由消費者隨意支配消費隐入他,雖然資金的用途和流向並不像受托支付那樣明確干国,但這種預借現金的業務卻極大的滿足了臨時的資金借貸需求老想,是所有機構都在重點發力的業務眼左。


功能三百米,免息期围小。顧名思義敖心眨,免收利息的時長没多想,免息期是一個動態的區間概念处理公,並非是一個固定不變的天數自尊啦,本月賬單日到下個月還款日之間就是最長免息期宝贝你。舉個例子說懂彤讲,假設每個月的賬單日是1日这对于,每個月的還款日是25日红成,那麼3月1日到31日之間的消費都會被記錄到3月份賬單上他先天,並于4月25日還款勾起一,則免息期為25天到55天(3月31日當日消費的免息期為25天豪杰,3月1日當日消費的免息期為55天)焱对他。


功能四时靠,非特定場景支付(賬戶支付功能)彻底无。在部分消費金融產品中上喘气,支付功能與信貸功能是結合在一起的跳出26,例如受托支付我挑开,在完成借貸時校学,同時進行了貸款和購買商品的支付族整。但是部分產品(如消費金融公司/小貸公司的現金貸)與支付的行為是分離的好嫩,通過現金貸一去、銀行賬戶猪英台、第三方支付等機構間的合作肉汤都,可以賦予“信用支付”的功能上千,(也就是信用卡消費的功能)蓝眸中。


功能五下线晕,分期還款求饶中。一次性還款和分期還款的區別在于自安全,分期適合于借款金額大甜点、借款期限長的貸款消費人究竟,並且可以有效的減輕借款人的還款壓力两年前。同時虫叫,與分期十分相似的功能還有一個“最低還款額”的概念重特色,雖然兩者在計息方式风雪工、利率等方面差異很大久都,但本質上而言都是緩解用戶的還款壓力但附加。


功能六充分体,循環授信額度或呼唤。這里指的是消費金融運營主體根據借款人的信用評估情況給予其一定授信額度读懂,消費者可以在授信額度以內進行消費己上。相比于非循環授信皮肉压,一次授信公司分、額度內無限次消費是循環授信的最大優點醉中透。


功能七他地未,積分體系白死。積分功能是增加用戶黏性原话、提高用戶使用率的重要手段目标好,能夠有效地提高消費金融的業務效率耳边夹、提高客戶滿意度心忍、增加消費金融產品的競爭力相煎。隨著消費金融市場競爭加労芟攵浴,越來越多的消費金融機構選擇打造自身的積分體系长辈。


當然很痒,從功能解構的角度上看围活动,消費金融或許不僅僅只有以上七種介意好,金融機構也在開發更多新的玩法敬仰他,如“會員制”何杀人。但通過以上功能的組合我总要,我們基本上就可以深入地理解市面上的消費金融產品时走。


重構︰不同功能組合的消費金融產品


當消費場景從線下轉移到線上刀落,運營主體從銀行增加到消費金融公司最艰难、小貸公司時责任,消費金融產品也開始分化很激烈。


全功能固然好稀奇事,但是對于機構而言落下风,每一項功能的增加他反,都意味著成本的提升内裤趴。成本的提升最後必然會轉嫁到用戶身上一起站,進而會導致價格升高(通常體現為借貸利率的提升)另加5。這也就可以理解哥吸收,為何不同機構在不同場景會推出差異化的產品被接上,因為對應的客群和風險偏好不同手一僵。


當然被墨莲,消費金融產品功能和價格(利率)並非是絕對的比例關系决定做,在獲客成本口中突、資金成本左手捏、壞賬成本等影響借貸利率的眾多因素中本地人,產品功能的多樣性僅僅是其中一種五魂环。所以诡异,作為用戶下拜,在選擇消費貸產品時她拖,千萬不要以為產品功能少了挂回城,利率就會更低弱水呐。


在講清楚這樣的邏輯後过程并,將以上功能進行不同的組合次倒,即是各機構的消費金融產品要强悍。為了便于區分和理解张小巧,我們同樣以消費金融產品的運營主體听什,即商業銀行仙姿、消費金融公司上豪华、小貸公司各自的典型產品進行說明唐三才。


在國內所有的消費金融產品中守护大,商業銀行的信用卡是最早出現的第二件,也是功能最齊全的去干什,可以說是“消費金融產品之祖”发展受,所有其他的產品被吹飞,都可以通過對信用卡功能的簡化得到意制作。


從功能演化的角度看他猜,國內信用卡是以“受托支付+免息期+循環授信”(不包含早期的準貸記卡)為核心你记住,逐步進行了功能的疊加张开嘴,功能的變化也導致了信用卡主要收入來源的變化没白。現如今仿佛要,分期還款(含最低還款)已經成為信用卡業務最重要的收入來源之一金灿。而積分體系也成為信用卡獲客和保持用戶黏性最重要的方式自各方。


但是一次获,對于信用卡服務的群體而言都闷闷,其所對應的是信用情況最好的客群形复杂。隨著消費金融服務的下沉弱水你,眾多中小銀行种虐待、互聯網巨頭及產業巨頭牙齿磨,都紛紛設立了消費金融公司我死亡。


功能上学院自,消費金融公司的產品可以看成是信用卡的“青春版”目标搞。在初期以“消費貸+現金貸”的功能為核心人打一,同時也是消費金融公司的主要收入來源很漂亮。但是晚辈一,隨著消費金融市場的飽和宠物自,消費金融產品也在逐漸“信用卡化”抢回,特別是與移動支付的結合可总觉,完成了消費貸款向信用支付的進化对抗。同時先前我,也有越來越多的消費金融公司試水“會員制”换钱,與信用卡的積分制類似你做饭,同樣是對用戶的精細化運營你堂弟、進一步挖掘存量用戶價值无绝对,增加用戶黏性亮堂堂。


而對于信用卡的核心功能“免息期”次增幅,僅有部分消金公司通過“免息券”的方式實現變相的“免息”做缩,並非是普遍及常規的產品功能谓~~。究其原因小朋友,消金公司在資金成本上要遠高于信用卡怪蛇九,且收入來源也比信用卡更少反应虽,收入更加單一怕碰,難以承擔用戶的免息服務成本严肃。


一般而言——可,由于監管和機構本身定位传九绝,信用卡和消費金融公司分別服務了消費信貸市場中信用情況較好的優質客群和次優客群三挥去。對于小貸公司多玩,其定位服務的客群則進一步下沉够早日。


功能上行骚扰,小貸公司的產品和消金公司基本一致睏,但在各大互聯網巨頭的場景加持下住我要,又有了很多不一樣的玩法和特點一直留。如通過與銀行合作創新的“虛擬信用卡”南希抬,基本實現了銀行信用卡除了“預借現金”外的其他功能靠近,以有限額度的免息以及積分權益的“縮水”實現小貸公司產品的信用卡化迎合。


相比于信用卡和消金公司要简陋,小貸公司在資金來源两碰上、杠桿比例等方面的限制更多追逐,但也因此呕,其監管級別更低论魂力,業務創新空間更大算熬。目前唐啸一,小貸公司的產品向著兩個方向發展︰一是小額分散的信用支付人影都,輔以免息期月好快、積分制等來增加用戶的使用頻率魔法剑,增加用戶忠誠度;二是向大額借貸方向發展月夜额,滿足用戶短期的預借現金需求些平常。


當然场可,以上這些也僅僅是各個消費金融運營主體的部分功能跳十字。在實踐中出复杂,消費金融的功能和玩法遠不止這些先思考。如合作商戶的折扣優惠第二组、集儲蓄和借貸合一的虛擬銀行卡经降临、消費的“公益捐”耍赖技、關聯某種游戲……這些都極大的豐富和拓展了消費金融的邊界你充。


也正是因為這些花樣繁多的功能亚姐你,極大的便利了消費者的日常生活娇美。由此战魂宗,也可以解答本文開頭的問題下地毒。


消費金融並非是“資本收割韭菜的鐮刀”格压。

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